Ev Eki Kredisi Çıkmazı: İki Ev Sahibi 19 Bin Dolar Borçla Ne Yapmalı?

İki mortgage'sız eve sahip olmasına rağmen 19.000 dolarlık kredi kartı borcuyla mücadele eden 67 yaşındaki bir ABD'li ev sahibi, finansal bir ikilemle karşı karşıya. Toplam değeri 2.8 milyon doları bulan konutlara rağmen düşük geliri, onu bu borcu kapatmak için evdeki birikimini kullanmaya, yani bir Ev Eki Kredisi (HELOC) almaya yönlendiriyor. Bu durum, özellikle oğlunun Afganistan'daki askeri hizmeti sırasında yanık çukuru maruziyetiyle ilişkilendirilebilecek lenfoma teşhisi nedeniyle daha da karmaşık bir hal alıyor.

Ev sahibinin finansal durumu, yüksek değerli varlıklara sahip olmasına rağmen nakit akışı sıkıntısı çekmesini özetleyen “ev zengini, nakit fakiri” tabirine uyuyor. Kredi notu yaklaşık 790 ile mükemmel seviyede olmasına ve herhangi bir araç kredisi bulunmamasına rağmen, yıllık 15.000 dolarlık emlak vergileri ve düşük geliri, gıda dağıtımı ve ev temizliği gibi yarı zamanlı işlerle geçimini sağlamaya itiyor. Oğlu, malul gazi olarak diğer evde yaşıyor ve kendi emlak vergisi ile faturalarını karşılıyor. Oğlunun rahatsızlığı nedeniyle Veterans Affairs (VA) maluliyet derecesinin artırılması ihtimali, eyaletin kurallarına bağlı olarak önemli bir emlak vergisi indirimi veya muafiyeti sağlayabilir.

Piyasa uzmanları, genellikle teminatsız borcu (kredi kartı borcu gibi) teminatlı borca (HELOC gibi) dönüştürmenin ideal bir strateji olmadığını belirtiyor. Ancak, kredi kartı faiz oranlarının %15 ila %29 arasında değiştiği göz önüne alındığında, HELOC'ların ortalama %7,84 gibi çok daha düşük faiz oranları sunması, bu seçeneği cazip hale getirebilir. HELOC ile borcu kapatmak, aylık ödemeleri önemli ölçüde azaltabilir ve borç yükünü hafifletebilir. Ancak, HELOC kullanmak, evinizi teminat olarak gösterdiğiniz için ödenmeme durumunda konutunuzu kaybetme riskini de beraberinde getirir.

Bu finansal zorluk, ABD'deki birçok yaşlı Amerikalının karşılaştığı daha geniş bir ekonomik sorunu yansıtıyor: emeklilik döneminde yeterli likit gelire sahip olmadan önemli varlıklara sahip olmak. Ayrıca, askeri hizmetin sağlık üzerindeki etkileri ve gaziler için mevcut destek sistemleri gibi sosyal ve politik konuları da gündeme getiriyor. PACT Yasası kapsamında yanık çukuru maruziyetiyle ilgili varsayımsal kanser listesinin genişletilmesi, benzer durumdaki gaziler ve aileleri için potansiyel VA yardımlarının önemini artırıyor.

Finans analistleri, kredi kartı borcunun bir kerelik bir olaydan mı yoksa sürekli bir gelir yetersizliğinden mi kaynaklandığını belirlemenin kritik olduğunu vurguluyor. Eğer gelir açığı geçiciyse, daha düşük faizli bir kredi mantıklı bir köprü olabilir. Ancak, kalıcı bir sorun varsa, borcu yeniden finanse etmek sadece zaman kazandırır. Uzmanlar, ev sahibinin birikmiş sermayesini değerlendirmek için oğlunun evini veya evlerden birindeki bir odayı kiralamayı ya da daha küçük bir eve taşınarak birikmiş sermayeyi serbest bırakmayı önermektedir. Ayrıca, oğlunun artan VA maluliyet ödemeleri ve gaziler için ücretsiz finansal yardım seçeneklerini araştırması da önemli bir beklentidir.